香港6+1高手心水论坛 巨头布局 大陆农村金融上演“三国演义”
来源:未知    发布时间:2018-06-28   次浏览   大小:  16px  14px  12px
冬虫夏草,又名虫草,主产于西藏、青海、云南、四川几省区的金沙江、澜沧江、怒江三江流域上游,是民间惯用的一种名贵滋补药材。 每年的5月中旬到6月中旬,是采挖虫草的重要时节。每到这个时候,青海省贵德县很多村子白天几乎关门闭户,最少有一个劳力要去附

冬虫夏草,又名虫草,主产于西藏、青海、云南、四川几省区的金沙江、澜沧江、怒江三江流域上游,是民间惯用的一种名贵滋补药材。

每年的5月中旬到6月中旬,是采挖虫草的重要时节。每到这个时候,青海省贵德县很多村子白天几乎关门闭户,最少有一个劳力要去附近的山里采挖虫草。挖回来的虫草每根卖到一百元至几百元不等,这是不少人家一年最主要的收入。但常人不知道的是,采挖虫草来回的路费,很多人都负担不起,需要事先跟村里人借,借不到就要靠民间互助组织。

然而,现实的困难是,民间借贷不是要欠人情债,就是付出高额利息,大多不是长久之计,而且经济不好的地方也没有足够的民间资金可供出借。互助组织,虽然可以提供部分资金,但资金来源短缺,并不能满足大多数人的资金需求,而这些需求不仅在贵德县这样的地方大量存在,更普遍存在于农村。

农户小额借款的需求传统金融机构无法有效满足,原因是大部分农户可抵押资产少、信用资料缺失,且每笔贷款数额很小,风险防控成本过高。所以长久以来,这个市场并没有真正被重视和开发。但有需求就有市场,这种情况从2015年开始逐渐改变,越来越多的非银行机构开始初探农村金融市场,试图挖掘这块深埋的“宝藏”。

从贫困地区入手

贵德县一个藏族村落,多数村民几乎每年都通过贵德县乡村发展协会贷款1万3万元,用于购买种子、搭建养殖牛羊的棚子、给孩子交学费,也包括采挖虫草等,等到采挖虫草结束后,三四万元的虫草收入除了能让村民还上所有贷款,还能略有结余。他们不知道,他们贷款的来源是宜信公司的宜农贷公益理财平台以爱心出借的方式发出。

以前,村民顿珠家辉跟着村里的人一起去挖虫草,但他现在上了年纪,www.977234.com,关节痛越来越重。“今年我没去,从协会贷了款,买了50只羊。”虽然话不多,但言语中还是能看出他对生活的满足。

当记者通过藏语翻译询问他一年要还多少钱时,他表示并不清楚,“应该是能还起的。”在旁边的信贷员说,签订贷款协议的时候,利率、期限等信息都是标明的,“但是说实话,他们并没有太关心利率的问题,一方面他们信任村支书,知道利率不会特别高,另一方面,他们更关心能不能贷出款来,帮他们解决资金难题。”

2009年,宜信建立了宜农贷平台,与贫困地区的公益性小贷机构合作。通过互联网,爱心人士可以将资金借给贫困地区需要帮助的农村借款人,支持他们发展生产、改善生活。贵德县的乡村发展协会,前身是联合国开发计划署于1997年6月签订合同援助实施的项目。该项目受商务部经济技术交流中心和青海省商务厅的委托,向全县穷困农户提供小额贷款业务,并于2001年改名为“贵德县乡村发展协会”。2013年11月开始与宜信宜农贷合作,累计支持资金金额500万元,资助农户280人次。

类似的业务在2015年开始增多,2018小鱼儿玄机2站

是年9月,京东金融发布农村金融战略,并专门成立一家重庆小贷公司,与大型的农产品渠道销售商、县域电商龙头企业、农资生产企业合作,进军“三农”。京东称其为全产业链、全产品链式的金融。“比如我们贷款给四川种枇杷的农户,枇杷采摘后送到我们的合作机构做深加工,最终拿到京东商城出售。”京东相关负责人举例说,“这样的方式既能帮助农户还款,也能把风险降到最低。”

2016年1月,蚂蚁金服农村金融事业部成立。蚂蚁金服有关人士表示,蚂蚁金服整合了此前在“村淘”计划、农村小额信贷等方面的资源,并与小额贷款公司中和农信合作,推出了针对农村用户的“旺农贷”,为这个特殊的群体提供有针对性的服务。

有意思的是,几家大的机构在选择农村金融战略的开始时,都先从贫困地区入手。一位不愿透露姓名的相关负责人解释了其中原因,一来是因为扶贫符合国家政策,大型机构做农村金融需要跟各类不同的机构合作,在各地推行起来的阻力会小很多;二来是越是经济发达的地区,传统的金融机构,比如银行网点、农商行、农信社等都已经或多或少覆盖,市场空间就会相对有限;还有一个原因是,“贫困地区的人际关系相对简单,比如村支书在村子里的声望很高,能够掌握几乎所有村民的基本情况,这样在做风险控制的时候,违约率就会控制得相对很低,而且村民一旦欠债不还,基于农村的人际关系,就会让他在村里抬不起头来。”

风控和成本难题

几乎每个月,机构信贷员雷晓森都会多次前往自己负责的三个村子。到农户家走访,与村支书了解借款农户的情况。如果有新增农户,就及时将农户情况了解清楚,机构将材料提交宜农贷平台,平台帮助筹集资金,一对一出借给农户。

“村支书对村子里每个农户的情况都很了解,包括收入来源、信用情况、还款能力等,基本上涵盖了风险控制所需的信息。我们也会定期走访农户情况,了解贷款用途。所以,至今没有一笔逾期贷款。”雷晓森说。

“目前宜信宜农贷平台风险控制的手段有几个方面:一是以小组联保的方式,把控风险;二是严格筛选公益合作伙伴,目前平台已有的合作伙伴都具备多年运营小额信贷扶贫事业的经验;三是宜信为宜农贷平台的可持续发展提供有力支撑。”宜信相关负责人介绍。

蚂蚁金服在农村业务方面的风险控制也是类似,由中和农信的一套风控系统来执行。

据了解,像雷晓森这样的信贷员,他们的工资在当地一般属于中上水平,“可以生活得不错。”一位不愿透露姓名的信贷员说,“但是确实很辛苦。”

从各方的反馈来看,目前农村金融的违约率并不高,原因除了农民一旦违约,各方面的成本都很高以外,还包括传统的人力风控确实在小范围内有一定优势。然而缺点是,成本高。

初级阶段,互联网金融机构进入农村市场,大数据和平台化的优势暂时很难发挥出来,所以,合作机构成为踏入农村金融市场的有力“拐杖”。

“由于对农村环境缺乏了解,以及农村环境下不能满足大数据分析的条件,使得新兴互联网金融公司进入农村市场的门槛很高,并且单户服务的成本极高。”一位互联网金融机构相关负责人坦言。

相当长一段时间内,开拓市场可能是各个互联网金融机构的主要任务。与机构合作,获得简单快捷的入口,同时,利用农村人缘、地缘、血缘等特殊人际关系,以及如村长等在本地有威望人士的个人影响力,切开农村金融市场的口子,积累农村金融大数据,为互联网公司的下一步控制风险和其他业务的推进打下基础。

互联网+农村金融

这些大型金融机构进入农村金融市场之后,确实对当地的金融生态有着很大的改变,一些原本受困于资金又无法获得传统金融机构贷款的村民,通过逐渐渗透农村的互联网金融机构,获得了在外人看来不起眼的几万元贷款,然而就是这几万元贷款,却可能改变他们的生活轨迹。

一位藏族村民告诉记者:“这样的贷款方式会比以往通过私人借款的利率低。当有借款需求时能非常及时地获取资金。”

40岁的艾煌兮、钟春兰夫妇几乎具备了一切贫困户的特征,家里有80多岁的老母亲,去年生病花去两万多元。同年,艾煌兮做了一次脑部手术,花去9万多元。两人的家庭收入来源是艾煌兮跑运输、帮人当厨师做饭和钟春兰在熟食厂每月3000多元的工资。

村里人对他们的评价是,诚实守信、孝顺。据说他们每次跟朋友借钱,从来不用催款,一有钱就会还上。

重要的是,钟春兰有固定工资。这些条件让正在村里走访的信贷员何金刚认为,4157彩民村心水之家,这对夫妇正是他需要的客户。反复沟通后,艾、钟二人选择了中和农信和蚂蚁金服合作的产品,贷款3万元,其中1.7万元用来买车跑长途。

“现在村里的路还是有的地方不太好,先开着,以后有条件了再换辆更好的车。”艾煌兮说。

虽然贫困农户通过各类机构获得贷款后,短期内可能不会立刻脱贫,但他们的生活会有较为明显的改善,更重要的是,未来更多的改善是可期的,脱贫可能只是时间问题。

而且,除了贫困户以外,几家机构同时把目光聚集在了涉及农业、农村和农民的“三农”领域,这部分业务,已经不是公益或者扶贫的性质,而是对农村市场的深入挖掘。

2016年的中央“一号文件”明确提出,推动金融资源更多向农村倾斜。称“加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系,发展农村普惠金融,降低融资成本,全面激活农村金融服务链条。进一步改善存取款、支付等基本金融服务。”

在现有的金融体系下,这些互联网机构因素对于“短板”农村金融是有益的补充。因为无论从动力还是从成本,利润低、成本高、单个规模小的农村金融都不足以获得传统金融机构的重视和青睐。

而这正是互联网金融近年来一直在寻求解决的问题。显然,这些在互联网金融领域颇具影响的企业下沉至农村,并不仅是作为“补充”的存在,而是看好了这块市场中大有可为的机遇。

大陆官媒发文称,未来五年将有更多的互联网金融和民间金融机构进入农村,完善、补充金融市场。与此同时,随着全面建设小康的推进,农民收入增加、消费能力加大,完善的金融服务将进一步释放农村内需。互联网金融必然成为县域农村经济发展的一种有效手段,相关的互联网金融机构也将受到资本和政府的重视。

从市场各方的解读来看,更多是集中在政策支持互联网金融因素进入农村金融领域。

宜信利用大数据金融云等创新科技方式,一方面通过与涉农企业合作建立符合农户需求场景的金融服务生态圈,将金融服务与农户日常生产生活高度整合;另一方面也为涉农企业提供专业的应收账款保理、存货金融、供应链金融、农产品销售等多种金融服务。

按照蚂蚁金服和整个阿里生态的布局,蚂蚁金服整合了其普惠金融业务中的农村金融业务,涵盖支付、财富、保险、融资、信用等,并联合阿里的“村淘”计划、菜鸟物流等业务条线。截至2016年6月,其农村金融业务包括普惠信贷和借款服务的“旺农贷”,已有2000万用户;现代化农业生产经营所需的各类保险业务的“旺农保”,规模已达1.2亿元;互联网支付、缴费、政务及支付平台“旺农村”,规模1.4亿元。

而京东则在农资采购,农产品种植、加工、销售等农业生产环节布局的同时,也聚焦农村消费生活环节,完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务,而后者是能够带来收获和反哺的部分,加速、优化其整个农村经济链条的建设。

还需政策配套

虽然媒体多用“争相布局”,但蚂蚁金服、宜信、京东等行业巨头在农村金融业务上尚不存在竞争关系,几乎所有受访的机构负责人都表达了类似的观点。“这个市场太大了,没有必要在集中的区域共同竞争,而且目前的情况,农村金融市场还处于探索阶段。”一位互联网金融机构相关负责人称。

从目前的区域看,京东金融初期的试点主要是以建立小贷公司为主的川渝地区和山东省。蚂蚁金服主要通过“村淘”体系及合作伙伴所着重的地区,比如湖南等地,宜信的宜农贷在全国12个省有业务合作点,其中包括河南、陕西和青海等地。

模式上,宜信依靠经验和所长逐渐在各个地区进行业务拓展,而蚂蚁金服则是按照一贯的作风,从阿里内部生态体系开始着手,主要是依靠“村淘”计划奠定的基础展开。近来,蚂蚁金服开始着眼开拓阿里体系外的空间,所以,需要依靠中和农信这样的小额贷款机构。由于阿里系和京东各自有电商方面的优势,所以,二者相似之处是都在走农村全产业链金融服务,从农民生产到加工销售多个环节参与,并开拓其中的支付、信贷、理财等金融需求。只是京东是偏重“自己来”,其自己组建了小贷公司做农村金融,而阿里系的蚂蚁金服则继续走其轻型的“平台化”路线。

这些互联网金融机构存在着相似的难题,kj9700开奖直播,尤其是缺少相关的政策支持。

在接受《》采访时,老鼠精摇钱网论坛,不少互联网金融公司表达了希望获得相关政策支持的愿望,宜信还认为,目前农村金融创新的法律体系跟进缓慢,在一定程度上影响农村金融的发展。

此外,地方政府的配合也很重要。

“我们曾经在西南地区的一个城市尝试开展业务,但与当地有关部门的接洽中,迟迟没有进展,最后不得不放弃。”一位大型互联网金融机构的相关人士讲述了曾经的遭遇。“从很多地方设置了障碍,但同样的问题,我们在其他地区却没有碰到。”

此外,农业、农村、农民本身需求的复杂性要求互联网公司从有别于此前金融实践的角度处理问题,这也是为什么蚂蚁金服专门设立了农村金融事业部的原因,这样的复杂性需要深入考虑农村金融的需求来设计产品,并使之与实践深度结合,挑战当然不小。

“在金融服务上,大量农户无征信背景,缺乏传统金融机构放贷所需要的可抵押资产,这也为金融服务在农村地区的开展与普及带来了一定障碍。”另一家互联网金融机构相关负责人坦言。

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